2025年歲末，中國(guó)人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)信用修復(fù)政策。這項(xiàng)政策針對(duì)新冠疫情后續(xù)影響，為信用記錄出現(xiàn)瑕疵但積極履行還款義務(wù)的個(gè)人開(kāi)辟了一條高效、便捷的信用重塑通道。其最大亮點(diǎn)在于“免申即享”機(jī)制——符合條件的用戶無(wú)需提交任何申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)完成信用修復(fù)流程。“免申即享”雖然降低了操作門(mén)檻，但用戶仍面臨著如何準(zhǔn)確理解政策適用條件、如何判斷自身是否符合要求、如何規(guī)劃合理還款方案、如何規(guī)避潛在詐騙風(fēng)險(xiǎn)等一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。作為服務(wù)2700萬(wàn)用戶、撮合規(guī)模達(dá)5000億元的金融科技企業(yè)，數(shù)禾科技憑借98.7%的智能化服務(wù)自主解決率和大模型技術(shù)的深度應(yīng)用，構(gòu)建起一套覆蓋政策解讀、征信保護(hù)的全方位服務(wù)體系，讓“免申即享”的政策紅利精準(zhǔn)觸達(dá)每一位需要幫助的人。

從“制度構(gòu)建”到“系統(tǒng)智控”：三年消保路徑的縱深演進(jìn)

任何高效的服務(wù)能力，都離不開(kāi)系統(tǒng)化的體系建設(shè)。自2023年起，數(shù)禾科技規(guī)劃并實(shí)施了“三年三步走”的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑。第一年重點(diǎn)搭建組織架構(gòu)、明確流程規(guī)范，將消保理念系統(tǒng)化落地為制度。第二年實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、規(guī)則與系統(tǒng)的融合，推動(dòng)消保工作從“人控”轉(zhuǎn)向“智控”，當(dāng)年智能化自助解決率即達(dá)到98.7%。第三年，借助大模型技術(shù)和跨部門(mén)協(xié)同機(jī)制，消保體系完成了從“被動(dòng)防御”到“主動(dòng)治理”的躍升。自研大模型深度嵌入客戶咨詢與風(fēng)險(xiǎn)防控各環(huán)節(jié)，為政策執(zhí)行提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐。

這一歷經(jīng)三年打磨的體系，在一次性信用修復(fù)政策的具體場(chǎng)景中展現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。當(dāng)用戶通過(guò)還唄APP或客服熱線提出“我的逾期記錄是否符合政策要求”“何時(shí)能自動(dòng)修復(fù)”等問(wèn)題時(shí)，智能客服系統(tǒng)可快速識(shí)別政策的四項(xiàng)適用條件及兩種處理方式，結(jié)合用戶提供的逾期金額、發(fā)生時(shí)間等信息，輔助判斷其是否符合政策規(guī)定。對(duì)符合條件的用戶，系統(tǒng)提供個(gè)性化還款建議；對(duì)暫不符合條件的用戶，則詳細(xì)說(shuō)明原因并引導(dǎo)其采取其他征信改善措施。

98.7%的問(wèn)題無(wú)需人工介入即可得到準(zhǔn)確、及時(shí)的解答，說(shuō)明系統(tǒng)已能高效自主服務(wù)絕大多數(shù)用戶。2025年上線的大模型技術(shù)，進(jìn)一步增強(qiáng)了系統(tǒng)對(duì)復(fù)雜語(yǔ)境的理解能力和交互的自然度。大模型能夠把握用戶的多輪對(duì)話背景，精準(zhǔn)識(shí)別其潛在意圖；即使用戶表達(dá)模糊或存在偏差，系統(tǒng)也能通過(guò)追問(wèn)、澄清、舉例等方式，引導(dǎo)其獲取正確信息。更關(guān)鍵的是，智能消保系統(tǒng)不止于政策說(shuō)明，還主動(dòng)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)。當(dāng)系統(tǒng)識(shí)別出用戶描述中可能存在的騙局特征時(shí)，會(huì)立即發(fā)出預(yù)警，用醒目彈窗提示：“一次性信用修復(fù)政策實(shí)行免申即享，無(wú)需任何費(fèi)用，無(wú)需任何申請(qǐng)，請(qǐng)勿相信任何代辦、加速等承諾?！边@種從“被動(dòng)回應(yīng)”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)守護(hù)”的升級(jí)，讓技術(shù)真正成為保護(hù)用戶的“盾牌”。

從“被動(dòng)響應(yīng)”到“主動(dòng)防護(hù)”：技術(shù)構(gòu)筑安全屏障

為滿足用戶日益?zhèn)€性化的消保咨詢需求，智能消保系統(tǒng)提供了精準(zhǔn)高效的響應(yīng)能力；而在更廣泛的層面上，面向社會(huì)公眾的常態(tài)化金融教育，則是筑牢征信安全生態(tài)的根基所在。數(shù)禾科技由此推出的“數(shù)盾計(jì)劃”，以“提升公眾金融素養(yǎng)、防范非法金融風(fēng)險(xiǎn)”為使命，構(gòu)建起融合“宣傳教育、技術(shù)防控、政企協(xié)同”三大支柱的立體化防非打非體系。

針對(duì)一次性信用修復(fù)政策的出臺(tái)，“數(shù)盾計(jì)劃”迅速跟進(jìn)，制作了易于理解的政策解讀內(nèi)容，用通俗的語(yǔ)言清晰地梳理出四項(xiàng)適用條件與兩類處理方式，并突出“免申即享、無(wú)需費(fèi)用、自動(dòng)處理”三個(gè)關(guān)鍵信息。相關(guān)內(nèi)容通過(guò)數(shù)禾科技自有渠道、合作媒體及政務(wù)新媒體矩陣實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)傳播，累計(jì)覆蓋線下點(diǎn)位超1500個(gè)，聯(lián)合90個(gè)政務(wù)權(quán)威陣地，完成政企協(xié)同發(fā)布500次。

在技術(shù)防控層面，數(shù)禾科技依托智能風(fēng)控系統(tǒng)，基于多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，精準(zhǔn)識(shí)別異常用戶行為。當(dāng)用戶在短時(shí)間內(nèi)頻繁查詢征信報(bào)告、接收大量陌生號(hào)碼驗(yàn)證碼，或在社交平臺(tái)搜索“花錢(qián)修復(fù)征信”等敏感關(guān)鍵詞時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。借助數(shù)智2.0升級(jí)所構(gòu)建的全方位體系化科技治理框架，數(shù)禾科技迄今已成功識(shí)別出3萬(wàn)名面臨受詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶，及時(shí)阻斷8000名用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)交易行為，累計(jì)為用戶挽回潛在損失超過(guò)1.3億元。在政企協(xié)同方面，數(shù)禾科技深入一線，與警方執(zhí)法力量形成有效互補(bǔ)，并積極聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制的建設(shè)。目前，數(shù)禾科技累計(jì)報(bào)案打擊黑灰產(chǎn)案件70余起，成功摧毀黑產(chǎn)團(tuán)伙9個(gè)，覆蓋上海、四川、重慶、銀川、廣東等9個(gè)省市。

未來(lái)，數(shù)禾科技將持續(xù)打造“技術(shù)+教育+協(xié)同”三位一體的全方位防護(hù)體系：一方面，讓符合條件的用戶輕松、無(wú)感地享受到政策紅利；另一方面，力爭(zhēng)在最早階段識(shí)別并阻斷各類潛在詐騙風(fēng)險(xiǎn)。這不僅是一份對(duì)用戶沉甸甸的承諾，也是“金融向善”理念在實(shí)際操作中的真實(shí)體現(xiàn)。

責(zé)編：沈禮

一審：沈禮

二審：湯世明

三審：田從梅

來(lái)源：華聲在線

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